关键字：移动支付  智能卡  IC卡支付  NFC        

摘   要：本文重点阐述现阶段移动支付的几种产品模式、技术模式和商业模式，探讨产业未来发展方向，提出移动支付发展需要依托产业标准的制定和统一，结合国内移动支付的发展现状，剖析其未来发展的必然性。

    与传统商务相比，移动电子商务具备更广阔的发展空间。移动支付作为移动电子商务发展至关重要的环节，不但可以应用于移动电子商务领域，还可以直接应用在传统商务环境中。本文重点阐述现阶段移动支付的几种产品模式、技术模式和商业模式，探讨产业未来发展方向，提出移动支付发展需要依托产业标准的制定和统一，结合国内移动支付的发展现状，剖析其未来发展的必然性。

    一、移动支付发展历程

    根据手机通信技术的发展及商业模式的变迁，移动支付业务的发展可划分为以下3个阶段。

    阶段一：短信+IVR支付

    移动支付通过短信、IVR(互动语音应答)作为支付信息流载体。其中，短信支付是短信和彩信业务的扩展，IVR是语音通信业务的扩展，这些业务门槛低，模式简单。持卡人手机号码与银行卡账户绑定，通过短信支付，该模式目前在国内应用最为广泛，达到1800万的用户规模。

    阶段二：WAP+手机客户端软件支付

    WAP解决了短信输入繁杂和短信中密码明文显示的问题，支付完成时间也大大缩短。结合手机客户端软件，可以实现更加复杂的支付业务，相对短信支付用户体验更好。

    阶段三：智能卡移动支付

    智能卡移动支付通过将手机与智能IC卡有机结合，利用集成在移动终端上具有非接触功能的智能IC卡作为支付信息载体，通过NFC(近距离通信)技术和移动通信网络分别实现非接触现场支付和远程支付功能。智能卡手机现场支付的交易流程与金融IC卡的传统金融交易(非接触式)模式基本一致。远程支付功能可以通过手机客户端软件与用户交互，操作更加便捷。

    二、移动支付技术模式分析

    目前，现场移动支付通用的无线通信标准均采用RFID技术。RFID系统使用的通信频段范围为9kHz～5．8GHz。国内在支付领域主要有两个信号频率：13．56MHz和2．45GHz。根据多年来国内外的实践．高频段的13．56MHz作为非接触式支付应用的国际通用频率，已被绝大多数应用组织以及相关厂商所接受，具有广泛的应用基础。近两年在支付领域出现的2．45GHz属于微波频段，原来主要应用于生产、物流、跟踪、资产管理上。其优势在于受各种强电磁场的干扰较小，识别距离较远，标签可以设计得很小，但成本较高，目前市场应用的可行性以及相关技术的稳定性尚待检验。

    NFC由非接触式射频识别(RFID)及互联互通技术整合演变而来，能在短距离内与兼容设备采用13．56MHz频率进行识别和数据交换。这项技术最初只是RFID技术和网络技术的简单合并，现在已经演变成一种短距离无线通信技术，发展迅速。采用NFC技术的移动支付标准兼容中国人民银行《中国金融集成电路(IC)卡规范》，可被符合PBOC 2．0标准的POS机具受理。

    三、移动支付产品模式分析

    1．移动支付产品形态

    目前可以通过独立芯片、智能SD卡、手机SIM卡种载体搭载不同应用实现移动支付。现阶段利用这些载体实现了智能SD卡、iSIM、SIMPass和NFC手机等四种解决方案。中国移动推出了RFID—SIM的产品。

    在上述几种产品形态中，智能SD卡、独立芯片的NFC手机以及ISIM产品可脱离SIM卡，完全基于金融账户，开展支付应用，而移动运营商在这些产品模式中主要承担无线通信的职责。随着移动互联业务的发展，根据不同的客户细分，发展不同类型的移动增值服务。未来上述产品模式的发展将主要取决于合理的商业模式设计，以及移动运营商、内容提供商、发卡银行和中国银联等的资源整合的效率以及总体推动力度。

    SIMPass产品以及RF1D—SIM产品主要基于手机SIM卡中的芯片，移动运营商对客户的控制以及应用的把握更为直接，对提高其用户的忠诚度和品牌粘性更为有利。一方面，移动运营商在相关资源和成本的投入方面动力较强，即使最终所带来的商业价值较为渺茫，也依旧会不懈努力；另一方面，真正与支付直接相关的金融体系则有可能因为对此种模式的政策合规性、产品安全性以及客户的服务质量等疑虑而采取更为谨慎小心的合作态度。

    2．各种解决方案的优劣

    目前，NFC手机和智能SD卡产品均采用金融标准的安全芯片作为信息载体，业务模式和支付流程采用金融支付的相关安全机制来实现。但NFC手机目前处于发展初期，支持的手机型号少，覆盖范嗣较小，且未发布统一的技术标准，手机厂商还没有大规模跟进。智能SD卡在远程支付上效果较好，容易被市场接受，但在现场支付时，需要通过外挂异形卡的方式解决。iSIM卡产品通过贴膜的方式使安全支付载体与SIM卡分开，金融机构可以对安全支付载体有效控制，在现场支付方面效果较好，但远程支付受制于数据短信的通讯技术，当前只能实现信用卡还款、缴费充值等部分简单的远程支付，扩展性有待提高。SIMPass产品主要是从移动运营商的角度出发，对合作伙伴的开放性和可持续发展性考虑不多，安全支付载体与SIM卡合一，不利于金融机构对安全支付载体的安全管理；现场支付方面效果较好，远程支付与iSIM产品面临同样问题